債務整理したらどうなる？メリット・デメリット、体験談を紹介

借金の返済が苦しく、「このままで大丈夫？」と不安を抱えていませんか？

債務整理は、返済額を減らしたり、支払い計画を見直したりする法的手続きですが「信用情報に傷がつく？」「生活はどう変わる？」と心配な方も多いでしょう。

そこで本記事では、債務整理のメリット・デメリットを分かりやすく解説し、実際の体験談を交えてリアルな実情を紹介します。

債務整理におすすめの弁護士・司法書士も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

債務整理したら住宅はどうなる？

債務整理の方法によって、住宅への影響は異なります。

自己破産の場合、住宅ローン返済中の自宅は手放す必要があります。

これは、住宅に抵当権が設定されており、債権者が競売を通じて債務回収を図るためです。

一方、個人再生では「住宅ローン特則」を利用することで、住宅ローンの返済を継続しながら他の借金を減額し、自宅を維持できる可能性があります。

任意整理では、住宅ローンを整理対象から外すことで、自宅を手放さずに済むケースもあります。

債務整理したら車はどうなる？

債務整理の種類により、車への影響も変わります。

自己破産では、ローン返済中の車は原則として手放す必要があります。

車が債権者の担保となっているためです。

個人再生や任意整理では、車のローンを整理対象から除外し、返済を続けることで車を保持できる場合があります。

ただし、返済の継続が求められるため、収入状況や返済能力によってどうなるかが変わってきます。

債務整理したらクレジットカードはどうなる？

債務整理を行うと、利用中のクレジットカードは強制解約となり、使用できなくなるのが一般的です。

また、信用情報機関に事故情報として登録されるため、約5〜7年間は新たなクレジットカードの発行が難しくなるでしょう。

任意整理で特定のカード会社を整理対象から外した場合でも、信用情報の影響により、いずれ利用停止となる可能性が高いです。

家族カードについても、主契約者が債務整理を行うと、家族会員のカードも同時に解約されることがほとんどです。

債務整理したら家族はどうなる？

債務整理は基本的に本人の信用情報にのみ影響し、家族の信用情報には直接的な影響を与えません。

ただし、家族が連帯保証人になっている場合、債務整理により保証債務の履行を求められます。

家族に知られずに手続きを進められますが、状況によっては家族への説明と協力が必要となる場合もあります。

債務整理とは？

債務整理とは、借金の返済が困難な場合に、法的手続きや債権者との交渉を通じて、返済条件の緩和や債務の減免を図る方法です。

主な手続きには以下の3種類があります。

債務整理の費用

債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があり、それぞれ費用が異なります。

以下の表に各手続きの一般的な費用相場をまとめました。

費用は依頼する弁護士や司法書士事務所によって異なります。

必ず初回相談の際に費用を確認し、後から思わぬ出費が出ないように気をつけましょう。

債務整理のメリット・デメリット

債務整理は、借金問題を解決するための有効な手段ですが、メリットとデメリットの両面があります。

それぞれ紹介します。

メリット

債務整理の最大の利点は、借金の返済額を減らしたり、場合によっては全額免除されることです。

任意整理では、将来の利息をカットし、毎月の返済額を軽減できます。

個人再生では、借金の大幅な減額が可能で、自己破産では特定の債務を除き、全ての借金が免除されることがあります。

デメリット

一方、債務整理を行うと、信用情報機関に登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載ることになります。

ブラックリストに載ると、クレジットカードの利用や新たなローンの申請が制限され、金融取引に支障をきたす可能性があります。

信用情報機関に登録された情報は、任意整理や個人再生では完済から約5年間、自己破産では手続き開始から約5～7年間保持されます。

債務整理した後もできること

債務整理した後もできることを5つ紹介します。

ほとんどの仕事は続けられる

債務整理を行っても、多くの職業では引き続き勤務が可能です。

ただし、自己破産の場合、一部の資格職や特定の業種では制限が生じることがあります。

具体的な影響については、弁護士・司法書士への相談がおすすめです。

家賃を払えば賃貸物件も住み続けられる

債務整理後も、家賃の支払いを継続すれば、現在の賃貸物件に住み続けることができます。

ただし、家賃滞納がある場合、退去を求められる可能性があるため、注意が必要です。

スマートフォンの利用を続けられる

債務整理後も、現在使用中のスマートフォンは引き続き利用可能です。

ただし、分割払い中の場合、債務整理の対象となると支払い方法に影響が出る可能性があります。

新規契約や機種変更の際には、審査に影響が出ることもあります。

デビットカードは利用できる

債務整理後、クレジットカードの利用が難しくなっても、デビットカードは引き続き利用可能です。

デビットカードは銀行口座の残高内で即時決済が行われるため、信用情報に影響を受けにくい特徴があります。

生活保護を受けられる

債務整理後、生活が困窮した場合、生活保護の申請が可能です。

生活保護は、最低限度の生活を保障する制度であり、債務整理を行ったことが申請の妨げになることはありません。

ただし、申請には一定の条件や手続きが必要です。

債務整理したらどうなる？知恵袋の体験談を紹介

債務整理をした方の体験談を紹介します。

1.自転車操業から解放され精神的に楽になった

夫は任意整理をお願いしたとたん、自転車操業から解放されて

すごく楽になったと言ってました。利息も払わないでよくなるし。

ただ、弁護士さんの進捗状況がつかめなく、やきもきしました。

話が終わって債務確定したときは、ほっとしました。

そのときの残債務も、父が残してくれた保険で完済できました。

（引用：任意整理中の精神状態について。どのような心持ちでしたか？経験者の方… – Yahoo!知恵袋）

任意整理が経済的・精神的負担を軽減する効果を持つことが分かります。

借金の返済に追われる自転車操業の状態は、日々の生活に大きなストレスを与え、精神的な余裕を奪います。

しかし、任意整理を通じて利息の支払いが免除され、返済計画が明確になったことで、相談者の夫は精神的な安心感を得ることができています。

2.自己破産で周りの目が気になった

自己破産のデメリットで意外と馬鹿にできないのが、周りの対応です。

私も自己破産を経験しましたが、思ってる以上に冷ややかな目を向けられます。

また、止む無く自己破産に至った経緯などがあったとしても、自己破産＝お金にだらしない＝信用ならないという印象を持たれることが非常に多いです。

個人的にはこういう「人の対応」が一番堪えました。

なので、いきなり自己破産という選択ではなく、減額などを視野に入れた方がいいかもしれません。

（引用：自己破産のデメリットって何ですか？ローン組めない以外にありますか… – Yahoo!知恵袋）

自己破産は法的に認められた再スタートの手段ですが、残念ながら社会には依然として「自己破産＝お金にだらしない」という偏見が根強く存在します。

自己破産は決して恥ずべき選択ではなく、法的に認められた再生の手段です。

しかし、他の債務整理の方法で解決できるケースもあるので、弁護士・司法書士と相談して進めるのがおすすめです。

3.個人再生で借金額が450万円程から100万ちょっとに

個人再生経験者です。

借金を減額して返済する方法です。

持家で家を手放したくない人はこれを選択する人も多いのでは？

自己破産の一歩手前の方法って感じですかね。

450万程あった借金を個人再生を利用して100万ちょっとに減額。

それを3年で返済しました。

貴方が個人再生のシステムに向いているか否かは一度弁護士にご相談される事をおすすめ致します。

（引用：個人再生って実際どのようなものなのでしょうか？？？？？借金苦から抜け出したい… – Yahoo!知恵袋）

この体験談は、個人再生が多額の借金問題を抱える人にとって有効な解決策であることを示しています。

個人再生は、自己破産のようにすべての財産を失うことなく、借金を大幅に減額し、計画的に返済できる法的手続きです。

特に「持ち家を守りたい」という強い希望を持つ人にとって、個人再生は非常に魅力的な選択肢となります。

体験者は450万円の借金を約100万円にまで減額し、3年かけて完済することができました。

個人再生は単に借金を減らすだけでなく、現実的な返済計画を立てることで、生活の再建を可能にする制度です。

債務整理におすすめの弁護士・司法書士6選

債務整理をするなら弁護士、司法書士へ依頼するのがおすすめです。

債務整理に強いおすすめの弁護士・司法書士を6ヵ所紹介します。

口コミも記載しているので、ぜひ参考にしてみてください。

1.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、依頼者の立場に立ち、共に問題解決へ歩む姿勢を大切にしています。

特に債務整理や相続手続きに強みを持ち、複雑な法的手続きも丁寧にサポート。

「笑顔の追及」「最善を尽くす」「秘密厳守」の3つの約束を掲げ、依頼者の安心と満足を追求しています。

また、無料相談を実施し、初めての方でも気軽に相談できる環境を整えているおすすめの司法書士事務所です。

＼365日24時間受付中／

ウイズユー司法書士事務所に無料相談

ウイズユー司法書士事務所の口コミ

援用のため依頼し解決しました。法テラスより時間も短縮でした。人それぞれ悩みは違うけど先生方は親身になり早めの対応です。費用は無理のない支払い金額分割してくれました。

引用：GoogleMap

2.司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、大阪市中央区に拠点を構え、債務整理や闇金問題の解決に注力する事務所です。

依頼者の立場に立ち、迅速かつ丁寧な対応を心掛け、秘密厳守で安心して相談できる環境を提供しています。

特に、闇金業者との交渉に強みを持ち、複雑な借金問題にも柔軟に対応。

また、無料相談や分割・後払いの支払い方法にも対応しており、依頼者の経済的負担を軽減する工夫がされています。

＼借金解決シミュレーターで診断可能／

司法書士法人アストレックスに無料相談

司法書士法人アストレックスの口コミ

丁寧な対応で、とにかく早い。相談から解決まで２週間程度で、今は安心です。感謝してます。

引用：GoogleMap

3.グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、東京・大阪・名古屋に拠点を持ち、債務整理や相続手続きに注力する事務所です。

女性専用相談窓口を設け、女性司法書士やスタッフが親身に対応する体制を整えています。

また、無料相談や費用の分割・後払いにも対応しているので、経済的に不安な方も安心して利用可能。

さらに、オンラインでの相談も可能で、遠方の方や多忙な方でも柔軟に対応してもらえるでしょう。

グリーン司法書士法人の口コミ

先日、任意整理をお電話にて無料相談後に依頼させて頂き、以後お世話になります。
最初のお電話口の受付の方もすごく丁寧にお話を聞いて下さり、無料相談の担当の先生も物腰柔らかで話やすく気楽にお話させて頂けました。
分からないことや、小さな疑問もすぐに調べて頂いたりお答えして頂けて本当に安心しました。
依頼の締結も電話でのやり取りで済みましたのですごくスムーズでした。
身内には話せないけど少しでいいから現状を整理したい・・・など、小さなキッカケでもお電話してみるものだなと思えた事務所さんです。

引用：GoogleMap

4.りらいふ法務事務所

りらいふ法務事務所は、全国対応で債務整理や時効援用を専門とする司法書士事務所です。

着手金の全額返金保証制度を導入しており、問題が解決できなかった場合も安心です。

また、相談料は何度でも無料で、初めての方でも安心して相談できる環境を提供。

さらに、闇金問題にも対応可能で、豊富な経験と実績を持っています。

依頼者の負担を考慮し、費用の分割払いにも応じる柔軟な対応が魅力の法務事務所です。

＼借金解決の実績が豊富／

りらいふ法務事務所に無料相談

りらいふ法務事務所の口コミ

本当に助けてもらいました。
急な借金滞納の通知から悩んで友達に紹介してもらって、地元じゃないから信用出来なかったけどどうにかしないといけなかったので連絡してみました。
凄く親切に丁寧に優しく対応してくれました。全部無事に解決しました。
本当に感謝しか無いです。ありがとうございました。もっと早く相談して解決して貰えれば良かったと思ってます。

引用：GoogleMap

5.司法書士法人ホワイトリーガル

司法書士法人ホワイトリーガルは、債務整理と相続手続きに注力する事務所です。

1993年の創業以来、26,400件以上の解決実績を持ち、豊富な経験と専門知識で依頼者をサポートしています。

特に、任意整理の費用を1社あたり2.2万円～4.4万円と明確に設定し、追加費用が発生しない料金体系を採用。

また、経済的に困窮している方への支援として、独自の「特別割引制度」を導入し、依頼者の負担軽減に努めています。

＼借金解決の実績が豊富／

司法書士法人ホワイトリーガルに無料相談

司法書士法人ホワイトリーガルの口コミ

ずっと返済と借り入れを繰り返す自転車操業でなんとか支払いを続けてきましたが、会社の業績が悪くなり給料を減らされたことで、完全に返済ができなくなってしまいました。
最初に相談した法律事務所では着手金がないと手続きが出来ないと言われてしまったので、自己破産の手続きは無理だとあきらめていたところ、ホワイトリーガルでは私のできる範囲での分割に応じていただけたので、実際に自己破産の手続きをお願いしました。
最近では新しい会社に就職して少し収入が増えたことと、とにかく今までの借金の返済がなくなったことで、家計はとても楽になり日々の生活はとても充実しています。

引用：ホワイトリーガル公式サイト

6.シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所は、借金問題や債務整理に特化したサポートを提供する法律事務所です。

依頼者一人ひとりの状況や悩みに真摯に向き合い、それぞれに最適な解決策を提案しています。

特に、迅速な対応力と柔軟なサポートが強みで、緊急性の高いケースにも即日対応を心がけています。

また、初めて法律相談を行う方にも安心して話せる環境づくりを大切にし、細やかな配慮を忘れない姿勢が利用者に好評です。

＼債務整理に強い弁護士が対応／

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シン・イストワール法律事務所の口コミ

借用書のない金銭の貸し借りで
非常に困っていた時にこちらにお世話になりました。
人間関係とかもあるので自分だけで解決するのは限界があり
法律の専門家に頼って正解でした。
ありがとうございました。

引用：GoogleMap

債務整理したらどうなる？弁護士・司法書士へ相談して方針を決めよう

債務整理は借金問題を解決し、新たな生活をスタートさせるための有効な手段です。

しかし、手続きにはそれぞれメリット・デメリットがあり、自分に合った方法を選ぶことが重要です。

弁護士や司法書士に相談することで、現在の状況を正確に把握し、最適な解決策を見つけられるでしょう。

弁護士や司法書士は手続きのサポートだけでなく、精神的な負担の軽減にも力を貸してくれる存在です。

悩みを一人で抱え込まず、債務整理に強い弁護士・司法書士へ相談して借金問題を解決してくださいね。